第0036章 银行开户（2/2）

“原联邦所得税，24%档，大约37，443。存入后，应税收入降低，联邦所得税变成35，763。”

他用笔圈出差额：

“当年省税：1，680美元。”

汤姆盯著那个数字，眼睛又睁大了。

张岩继续说：“这是第一个优势……税前抵扣。您存进去的钱，今年不交税。”

他翻到下一页：

“第二个优势……延税增长。帐户里的钱投资增值，无论是股票、基金、债券，赚到的收益都不交税。直到您退休取出来的时候，才按当时的税率交。”

张岩又画了一个示意图：

“第三个优势……延后纳税。您退休后，收入降低，税率可能降到22%甚至更低。那时再交税，比现在交24%划算。”

他用笔点著那张图：

“税前抵扣+延税增长+延后纳税。这是传统ira的三重优势。”

汤姆似懂非懂地点头。

里昂在旁边，理解的更多一些。

张岩又解释了401(k)帐户和has帐户。

401(k)的上限更高，每年可存23，500，同样税前抵扣。

hsa更厉害，存进去的钱税前抵扣，取出用於医疗费用时不交税，等於完全免税。

这些內容和珍妮介绍的差不多。

“三个帐户同时开通，”张岩总结，“您每年能省下的税金，保守估计在一万五到两万之间。”

汤姆沉默了几秒，然后骂了一句：“fuak。我前两年多交了多少冤枉税？”

张岩推了推眼镜：“很多美国人都这样。税法太复杂，不了解就多交。所以专业的会计师和理財顾问才有市场。”

他顿了顿，补充道：“但你们现在开始，不晚。”

填表过程中，张岩又解释了一个关键点。

“美国实行的是主动报税制，不是自动扣税制。”

汤姆一愣：“有什么区別？”

张岩说：“扣税制是工资发下来之前，税已经扣完了。报税制是您先拿到全额工资，年底自己向irs申报，该补的补，该退的退。”

他在纸上画了一个时间轴：

“您每个月拿到手的工资，是预估扣税后的。但预估不一定准。如果您的实际可抵扣项多……比如慈善捐款、退休帐户、医疗帐户……年底报税时，irs会把多扣的退给您。”

汤姆皱眉：“那如果我不报呢？”

张岩摇头：“irs有所有人的收入记录。您不报，他们会算一个默认数字，然后寄帐单给您。拖久了，冻结帐户、扣押工资、甚至刑事起诉。”

张岩合上笔帽：“所以在美国，懂税的人会省钱，不懂税的人多交钱。区別就这么简单。”

汤姆看著那些表格，沉默了很久。

里昂隱隱约约知道他在想什么。

一个高中毕业的红脖子，在军队待了十几年，坐过牢，现在靠拼命挣到了年薪二十万。

但那些坐在办公室里、穿西装的精英们，什么都不用干，就是因为懂得这些规则，就能省下他拼死拼活挣来的钱。

这是美国另一种形式的剥削。

张岩似乎看出了汤姆的情绪，轻声安慰：“但您现在懂了。以后每年省一万五，二十年就是三十万。比很多人都强。”

汤姆点头，表情缓和了些。

表格填完，张岩站起来，和两人握手。

“帐户一周內生效。有什么问题，隨时来找我。”

他递上名片，“张岩，理財顾问。我的电话和邮箱都在上面。”